Fiché à la Centrale des crédits : peut-on encore emprunter ?

Être enregistré à la Centrale ne veut pas forcément dire être « fiché »

La Centrale des crédits aux particuliers (CCP), gérée par la Banque nationale de Belgique, enregistre les crédits à la consommation et les crédits hypothécaires contractés à des fins privées par des personnes physiques en Belgique. Elle reprend également les éventuels défauts de paiement.

Autrement dit, si vous avez actuellement un prêt hypothécaire, un financement automobile, un prêt à tempérament ou une autre forme de crédit privé déclarée, il est normal d’apparaître dans la Centrale. Dans le langage courant, on parle surtout de « fichage » lorsqu’un défaut de paiement est enregistré.

Un refus de crédit, en revanche, n’est pas inscrit dans la Centrale.

Consulter gratuitement la Centrale avant de demander un nouveau crédit

Avant une nouvelle demande, je conseille de consulter votre propre fiche. C’est gratuit et cela permet de vérifier exactement quels crédits sont encore enregistrés à votre nom. C’est particulièrement utile lorsqu’on a eu plusieurs financements au fil des années et qu’on ne se souvient plus précisément de toutes les ouvertures de crédit ou de tous les contrats encore actifs.

Le relevé peut notamment reprendre le nom du prêteur, le numéro du contrat, le montant emprunté et les éventuels défauts de paiement associés. La consultation en ligne se fait auprès de la Banque nationale avec itsme ou la carte d’identité électronique. Elle peut également être demandée par courrier ou par courriel selon les modalités prévues par la BNB.

Consulter les informations officielles de la Banque nationale sur la CCP.

Pourquoi vérifier ses crédits en cours avant de déposer un dossier ?

Lorsqu’une banque calcule votre capacité de remboursement, elle tient compte des engagements de crédit existants. Une petite réserve d’argent, une carte avec ouverture de crédit ou un ancien financement que vous aviez oublié peut donc influencer l’analyse. Consulter la Centrale permet de repartir d’une photographie claire de votre situation avant de calculer le taux d’endettement et le reste à vivre.

Cette vérification permet aussi de repérer un contrat qui aurait dû être clôturé ou une information qui ne correspond pas à votre situation actuelle.

Que se passe-t-il après la régularisation d’un défaut de paiement ?

Lorsqu’un arriéré est entièrement régularisé, le prêteur doit signaler cette régularisation à la Centrale. La mention du défaut ne disparaît toutefois pas immédiatement : elle reste encore enregistrée pendant un an à compter de la régularisation. Si le défaut n’est pas régularisé, les données peuvent rester enregistrées pendant dix ans à compter du premier défaut de paiement.

Il est donc important de régulariser dès que possible. Cela ne garantit pas l’acceptation immédiate d’un nouveau crédit, mais cela change profondément la lecture du dossier : une dette toujours impayée et un ancien incident aujourd’hui soldé ne sont évidemment pas analysés de la même manière.

Un fichage régularisé peut-il entraîner un taux plus élevé ?

Oui, cela peut arriver. Lorsqu’un organisme accepte d’étudier un dossier comportant un ancien défaut régularisé encore visible, il peut considérer que le risque est supérieur à celui d’un dossier sans incident. En pratique, cela peut conduire à un choix plus limité de prêteurs, à des conditions plus strictes et parfois à un taux d’intérêt plus élevé.

Ce n’est pas une règle automatique : la tarification dépend de l’organisme, de l’ancienneté et de la nature de l’incident, mais aussi de la situation actuelle. Un emprunteur disposant aujourd’hui de revenus stables, d’un apport important, d’une faible quotité et d’un bon reste à vivre présente un dossier très différent d’une personne encore fortement endettée.

C’est aussi pour cette raison qu’il ne faut pas uniquement se demander « est-ce finançable ? », mais comparer le coût réel du crédit avec l’intérêt éventuel d’attendre que la mention soit effacée.

Comment éviter un fichage négatif ?

Le meilleur réflexe est d’agir avant que l’arriéré ne s’installe. Si vous savez qu’une mensualité risque de ne pas pouvoir être payée, contactez rapidement le prêteur plutôt que de laisser plusieurs échéances s’accumuler. Une difficulté temporaire expliquée très tôt est plus facile à gérer qu’un dossier laissé sans réponse pendant plusieurs mois.

Il est également utile de garder une vue précise de tous ses crédits : vérifiez les domiciliations, conservez une marge suffisante sur le compte utilisé pour les remboursements, clôturez les ouvertures de crédit devenues inutiles lorsqu’elles peuvent l’être et contrôlez périodiquement votre fiche à la Centrale.

Enfin, évitez d’empiler de nouveaux crédits pour rembourser les précédents sans analyser l’ensemble de la situation. Lorsque les mensualités deviennent difficiles à supporter, il vaut mieux examiner rapidement une solution globale plutôt que d’attendre le premier défaut.

Que faire si les informations de la Centrale sont incorrectes ?

La Centrale ne modifie pas elle-même les données déclarées par les prêteurs. Si vous constatez une erreur, il faut prendre contact avec l’organisme qui a déclaré l’information. Si les données sont inexactes, le prêteur doit les faire rectifier.

Conservez les preuves de paiement, attestations de clôture et courriers utiles. Lorsqu’un dossier de crédit est urgent, une erreur non corrigée peut suffire à ralentir fortement l’analyse.

Comment présenter un nouveau dossier après un incident ?

Un ancien défaut ne doit pas être caché : la banque le verra lors de la consultation de la Centrale. L’enjeu consiste plutôt à montrer ce qui s’est passé, pourquoi la situation est aujourd’hui différente et pourquoi le nouveau crédit reste supportable.

Les éléments qui renforcent généralement le dossier sont des revenus désormais stables, une période sans nouvel incident, un apport personnel, une quotité raisonnable, un patrimoine existant et une mensualité qui laisse un reste à vivre confortable. Pour un crédit hypothécaire senior, l’âge au terme, la pension actuelle ou future et les garanties disponibles entrent également dans l’analyse.