Calculateur · Endettement et reste à vivre
Taux d'endettement et reste à vivre : le calcul
Le taux d'endettement et le reste à vivre sont les deux chiffres que regarde toute banque. Calculez les vôtres et découvrez ce qui compte vraiment pour un emprunteur senior ou pensionné.
Par Arnaud Nicolas, courtier en crédit hypothécaire
Mis à jour le
Vos chiffres
Réponse courte
Le taux d'endettement est la part de vos revenus consacrée à vos crédits : total des mensualités ÷ revenus nets × 100. Il n'existe pas de plafond légal unique en Belgique. Selon le profil, les revenus, le reste à vivre et la politique de l'organisme, certains dossiers peuvent être acceptés avec un taux d'endettement allant jusqu'à 60 %. Pour un pensionné, le reste à vivre reste déterminant.
Qu'est-ce que le taux d'endettement ?
C'est le rapport entre vos charges de crédits et vos revenus nets. Exemple : 1 100 € de mensualités pour 3 000 € de revenus donnent un taux de 37 %. Les organismes y ajoutent souvent d'autres charges fixes, comme un loyer ou une pension alimentaire versée.
Qu'est-ce que le reste à vivre ?
C'est ce qu'il vous reste chaque mois une fois toutes les charges payées. Chaque organisme exige un minimum, plus élevé pour un couple et augmenté par personne à charge. Avec une petite pension, c'est souvent lui qui limite le montant, bien avant le taux d'endettement.
Quels seuils appliquent les banques ?
Il n'existe pas de seuil légal identique pour toutes les banques. Le niveau accepté dépend du dossier complet : revenus, reste à vivre, stabilité des ressources, âge, patrimoine et garanties. Sur certains dossiers solides, le taux d'endettement peut aller jusqu'à 60 %. Plus les revenus sont élevés, plus un taux important peut rester compatible avec un reste à vivre confortable.
Chaque situation est unique
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Demander mon analyse gratuiteInvestissement locatif : une règle spécifique dans certaines banques
Dans le cadre d'un investissement locatif, certaines banques demandent que le taux d'endettement ne dépasse pas 60 % en excluant les futurs revenus locatifs du bien acheté. Elles veulent donc vérifier que le dossier reste suffisamment solide avant même de compter le loyer qui sera perçu.
Lorsque ce seuil est dépassé, une banque peut parfois demander un nantissement temporaire d'une somme d'argent afin de sécuriser le financement. Cette somme reste bloquée pendant la période prévue par l'organisme puis peut être récupérée après quelques mois lorsque les conditions de libération sont remplies.
Ce fonctionnement dépend de la banque et du dossier : il faut donc regarder la structure globale du financement plutôt que le taux d'endettement seul.
Comment améliorer son taux d'endettement ?
- Allonger la durée, grâce à un organisme qui accepte une fin de crédit tardive.
- Regrouper ses crédits sous une seule mensualité. Regroupement de crédits
- Ajouter un co-emprunteur ou des revenus locatifs.
- Réduire le montant grâce à un apport.
Questions fréquentes
Quel est le taux d'endettement maximum en Belgique ?
Il n'y a pas de plafond légal unique. Selon le dossier et la politique de l'organisme, certains financements peuvent être acceptés avec un taux allant jusqu'à 60 %, si le reste à vivre et l'ensemble du profil restent suffisamment solides.
Le nouveau crédit compte-t-il dans le calcul ?
Oui, la mensualité du crédit demandé s'ajoute à vos crédits en cours.
Qu'est-ce qu'un reste à vivre suffisant ?
Chaque organisme fixe un minimum selon la composition du ménage. Il doit couvrir vos dépenses courantes avec une marge.
En savoir plusUn taux de 50 % est-il refusé ?
Pas forcément. Avec des revenus suffisants, un bon reste à vivre et un dossier solide, certains organismes peuvent accepter 50 %, voire davantage selon leur politique.
En savoir plusComment le taux d'endettement est-il calculé pour un investissement locatif ?
Certaines banques vérifient que le taux ne dépasse pas 60 % sans intégrer les loyers futurs du bien acheté. Si ce niveau est dépassé, elles peuvent parfois demander un nantissement temporaire pour sécuriser le dossier.
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