Crédit retraité : le reste à vivre

Le reste à vivre est un concept clé dans la gestion des finances personnelles et dans l’évaluation de la faisabilité d’un crédit. Il désigne la somme d’argent qu’il reste à un ménage après avoir payé ses charges fixes, y compris les mensualités de crédits.

En Belgique, cet indicateur est particulièrement pris en compte par les banques lors de l’étude d’une demande de crédit pour sénior, en complément du taux d’endettement. Cet article explore la définition du reste à vivre, son calcul et son importance pour les seniors.

Qu’est-ce que le reste à vivre ?

Le reste à vivre représente le montant disponible pour couvrir les dépenses quotidiennes une fois que toutes les charges fixes ont été déduites des revenus. Ces charges incluent :

• Les mensualités de crédit.

• Le loyer ou les remboursements hypothécaires.

• Les factures d’énergie, d’eau et de télécommunications.

• Les assurances obligatoires.

Ce qui reste doit permettre de financer les besoins essentiels comme l’alimentation, les loisirs, les frais médicaux et les imprévus.

Exemple concret

Un senior disposant d’une pension mensuelle de 2 500 € et ayant les charges suivantes :

• Mensualité de crédit : 800 €.

• Factures diverses (énergie, assurance, etc.) : 700 €.

Son reste à vivre est calculé comme suit : Ainsi, il lui reste 1 000 € par mois pour couvrir ses dépenses courantes.

Comment est évalué le reste à vivre par les banques ?

Critères des banques

Les banques belges ne se basent pas uniquement sur le taux d’endettement pour évaluer la faisabilité d’un crédit. Elles prennent également en compte le reste à vivre pour s’assurer que l’emprunteur pourra maintenir un niveau de vie décent après le paiement des mensualités et éviter un endettement trop important.

Montants minimums

Bien que les montants varient selon les banques, un reste à vivre minimum par personne est souvent exigé. Par exemple :

• Pour un adulte : Environ 1 200 € par mois.

• Par enfant à charge : Ajout d’environ 300 à 500 € par mois.

Importance du reste à vivre pour les seniors

Préserver la qualité de vie

Pour les seniors, un reste à vivre suffisant est essentiel pour :

• Faire face aux dépenses liées à la santé (soins médicaux, médicaments).

• Maintenir un budget pour les loisirs et les activités sociales.

• Conserver une capacité d’épargne pour les imprévus.

Éviter le surendettement

Un reste à vivre trop faible peut conduire à des difficultés financières, notamment pour faire face aux charges imprévues. Les banques veillent donc à ce que les emprunteurs, y compris les seniors, ne se mettent pas en situation de surendettement.

Comment maximiser son reste à vivre ?

Réduire les charges fixes

• Renégocier ses contrats : Comparez les offres pour l’énergie, l’assurance ou les abonnements téléphoniques.

• Regrouper ses crédits : Une opération de regroupement de crédits peut réduire les mensualités globales.

Augmenter ses revenus

Pour les seniors, cela peut passer par :

• Des revenus locatifs.

• L’activation d’économies ou de placements financiers.

• La location saisonnière d’une partie de leur logement.

Adapter le crédit à sa situation

Opter pour une durée plus longue réduit les mensualités et permet de dégager un reste à vivre plus important, bien que cela augmente le coût total du crédit.

Exemple pratique : Madame Lefebvre, 72 ans

Madame Lefebvre perçoit une pension mensuelle de 2 300 €. Elle souhaite souscrire un prêt travaux de 15 000 € avec un bon taeg pour adapter sa salle de bain. Après simulation, ses charges mensuelles seraient les suivantes :

• Mensualité du crédit travaux : 200 €.

• Autres charges fixes (loyer, énergie, etc.) : 1 300 €.

Son reste à vivre serait donc de : Les banques pourraient juger ce reste à vivre insuffisant et lui recommander de prolonger la durée du prêt ou de réduire le montant emprunté pour dégager un budget plus confortable.

Conclusion

Le reste à vivre est un indicateur indispensable pour évaluer la faisabilité d’un crédit tout en préservant l’équilibre financier des emprunteurs, notamment des seniors. Il complète l’analyse du taux d’endettement et garantit que les charges de remboursement ne compromettent pas le quotidien.

Avant de contracter un prêt, il est essentiel de bien évaluer son reste à vivre et d’adapter ses choix financiers en conséquence.