Situations de vie · Séparation et divorce
Divorce après 60 ans : comment garder la maison ?
Rester dans votre logement après une séparation, c'est souvent possible, même à la retraite. Racheter la part de votre ex-conjoint et reprendre le crédit seul avec votre pension : options, étapes et financement.
Par Arnaud Nicolas, courtier en crédit hypothécaire
Mis à jour le
Votre situation
Après une séparation, la question du logement est souvent l'une des plus délicates. Après une longue vie commune, la maison familiale est à la fois le principal patrimoine du couple et un lieu chargé d'histoire. Pour y rester, il faut en général racheter la part de votre ex-conjoint, appelée la soulte, et reprendre seul le crédit en cours. Des solutions de financement existent, même après 60 ou 70 ans, avec une pension comme seul revenu.
Les options possibles
Plusieurs solutions permettent de rester dans votre logement ou de repartir sur un nouveau projet.
Comment ça se passe ?
- 1
Analyse de votre situation
Nous faisons le point sur votre situation personnelle, financière et sur la valeur du bien.
- 2
Estimation et accord
Le bien est estimé et vous vous mettez d'accord sur son sort, dans la convention ou l'acte de partage.
- 3
Étude des solutions
Je vérifie votre capacité d'emprunt seul, avec votre pension, et les organismes qui acceptent votre âge.
- 4
Accord de crédit
Le financement couvre la soulte, le solde de l'ancien crédit et les frais de l'opération.
- 5
Signature chez le notaire
L'acte de partage et l'acte de crédit sont signés : vous devenez seul propriétaire.
Cas client
Une situation réelle, une solution concrète.
Sa situation
À 60 ans, Pascal P. s'est séparée de son mari et souhaitait conserver la maison. Comme elle était déjà propriétaire de la moitié du bien, la valeur nette de cette part constituait déjà un apport dans l'opération. Le dossier a demandé du temps : lors d'un divorce, il faut d'abord parvenir à un accord sur le partage et faire fixer les éléments chez le notaire avant que le financement puisse être finalisé.
La solution
Nous avons structuré le dossier chez Record Credits avec une formule ALAC 90 sur 20 ans. Le nouveau crédit a permis de refinancer le solde du crédit existant, de financer la soulte due à son ex-mari ainsi que les frais liés au partage et à la nouvelle inscription hypothécaire. La durée de 20 ans permettait d'étaler la charge jusqu'à ses 80 ans tout en recherchant une mensualité de départ aussi contenue que possible.
Les chiffres clés
- Âge au moment du financement : 60 ans
- Durée du nouveau crédit : 20 ans
- Âge au terme du crédit : 80 ans
- Montage : refinancement + soulte + frais de l’opération
- Formule retenue : ALAC 90 de Record Credits
Tout savoir sur le rachat de la maison après un divorce
Les informations essentielles pour faire le bon choix.
Qu'est-ce que la soulte ?
C'est la somme versée à votre ex-conjoint pour racheter sa part du bien. Elle se calcule sur la valeur du bien, diminuée du crédit restant : pour des propriétaires à parts égales, soulte = (valeur − solde du crédit) ÷ 2. Le notaire établit le montant exact.
Pourquoi un dossier de divorce peut-il prendre du temps ?
Le crédit n'est qu'une partie du dossier. Il faut d'abord déterminer qui conserve le bien, sa valeur, le solde du crédit existant, la soulte éventuelle et la répartition des autres éléments du patrimoine. Ces points doivent généralement être formalisés avec le notaire. Il est donc fréquent qu'un dossier de séparation s'étale sur plusieurs mois, même lorsque la capacité d'emprunt est suffisante.
Pourquoi utiliser une formule ALAC 90 ?
Dans le dossier de Pascal, nous avons retenu une formule ALAC 90 chez Record Credits. L’objectif était de conserver une mensualité de départ plus légère qu’avec un remboursement constant classique, puis de la faire évoluer progressivement au fil du crédit. Dans le montage retenu, la mensualité initiale correspondait à environ 90 % de la mensualité constante de référence et augmentait ensuite progressivement.
Cette logique peut être intéressante pour un pensionné lorsque l’on souhaite éviter une charge trop élevée immédiatement. Les pensions étant indexées, une augmentation progressive de la mensualité peut être plus facile à absorber dans le temps. Cela ne signifie toutefois pas que l’indexation future compensera exactement la hausse de la mensualité : le tableau d’amortissement doit toujours être analysé sur toute la durée du crédit.
Quelles sont les conditions pour un senior ?
L'organisme vérifie que vous pouvez rembourser seul, avec un reste à vivre suffisant, et que l'âge à la fin du nouveau crédit reste dans ses limites. Votre pension peut changer après le divorce (taux ménage ou isolé, pension de conjoint divorcé) : faites une estimation à jour sur MyPension.
Quand demander le crédit ?
La plupart des organismes attendent que la séparation soit actée : convention homologuée, jugement ou acte de partage. Mais vous pouvez préparer le dossier et vérifier votre capacité d'emprunt pendant la procédure, pour que le financement soit rapide ensuite.
Quels frais prévoir ?
L'acte de partage et le droit de partage, bien moins élevé que des droits d'enregistrement d'achat, les frais de l'acte de crédit, et l'assurance solde restant dû si elle est demandée.
Cas client : comment le dossier de Pascal a été structuré
Le financement ne se limitait pas au rachat de la part de son ex-mari. Il fallait reprendre et refinancer le crédit encore en cours, financer la soulte, mais aussi intégrer les frais liés à la sortie d’indivision et à la nouvelle garantie hypothécaire. Le fait que Pascal possédait déjà une partie de la maison était déterminant : sa quote-part nette dans le bien représentait déjà du patrimoine et contribuait à la solidité du montage.
Le crédit a finalement été construit sur 20 ans. Pascal avait 60 ans lors du financement, ce qui place la dernière échéance à 80 ans. Pour limiter la mensualité au début du crédit, nous avons utilisé l’ALAC 90 de Record Credits plutôt qu’une mensualité constante classique.
Ce qui change quand on divorce après 60 ans
Un seul revenu, souvent une pension. L'organisme vérifie que vous pouvez rembourser seul. L'âge à la fin du crédit : à 68 ans, un crédit de 15 ans se termine à 83 ans, il faut donc un organisme dont la limite le permet. L'assurance pour une seule personne peut peser lourd après 65 ans et se compare. La pension alimentaire versée compte dans vos charges ; celle que vous recevez n'est retenue que par certains organismes.
Point important : tant que l'ancien crédit commun n'est pas remboursé ou que la banque n'a pas libéré l'un des deux, vous restez tous les deux tenus de le rembourser, même après le divorce.
Questions fréquentes
Peut-on racheter la part de son ex-conjoint à 65 ou 70 ans ?
Oui. La question n'est pas votre âge en soi, mais l'âge à la fin du nouveau crédit et votre capacité à rembourser seul. Certains organismes acceptent une fin de crédit jusqu'à 95 ans.
En savoir plusPeut-on obtenir le crédit pendant la procédure de divorce ?
En général non : la plupart des organismes attendent que la séparation soit actée. Vous pouvez en revanche préparer votre dossier pendant la procédure.
Que devient notre crédit commun après le divorce ?
Vis-à-vis de la banque, les deux ex-conjoints restent tenus de le rembourser tant que la banque n'a pas libéré l'un des deux ou que le crédit n'a pas été remboursé.
La pension alimentaire est-elle prise en compte ?
Celle que vous versez compte toujours dans vos charges. Celle que vous recevez, fixée par jugement, n'est retenue comme revenu que par certains organismes.
En savoir plusEt si nous étions cohabitants légaux ou de fait ?
Le principe est le même : l'un peut racheter la part de l'autre et reprendre le crédit. Seul le cadre juridique de la séparation change.
Ces pages pourraient aussi vous intéresser
Garder la maison, c'est souvent possible
Parlons-en dès aujourd'hui. L'analyse de votre dossier est gratuite et sans engagement.
Demander mon analyse gratuite