Situations de vie · Approche de la pension
Emprunter à l'approche de la pension
Vous avez 58, 62 ou 65 ans et un projet immobilier ? La banque ne regarde pas seulement votre salaire, mais aussi votre future pension. Voici comment elle calcule, et comment bien préparer votre crédit.
Par Arnaud Nicolas, courtier en crédit hypothécaire
Mis à jour le
Votre situation
À l'approche de la pension, beaucoup de projets se concrétisent : acheter plus adapté, rénover, investir. Mais votre crédit continuera après votre départ, avec une pension souvent inférieure à votre salaire. La plupart des organismes vérifient donc que la mensualité restera supportable une fois pensionné. Bien préparé, le dossier passe sans difficulté.
Les stratégies possibles
Plusieurs montages permettent d'adapter le crédit au passage à la pension.
Comment ça se passe ?
- 1
Estimation de la pension
Vous téléchargez votre estimation sur MyPension.
- 2
Double calcul
Je vérifie la mensualité avec votre salaire et avec votre pension.
- 3
Choix du montage
Durée, crédit scindé ou co-emprunteur : nous choisissons.
- 4
Présentation du dossier
Auprès de l'organisme dont les règles vous conviennent.
- 5
Signature
Votre crédit est prêt pour la suite.
Un exemple concret
Une situation type, pour comprendre comment se construit la solution.
Sa situation
Salarié, il gagne 3 800 € net ; sa pension estimée est de 2 400 €. Il veut acheter un appartement plus adapté.
La solution
Une mensualité calculée sur la pension, sur 20 ans, auprès d'un organisme qui accepte une fin de crédit à 82 ans.
Les chiffres clés
- Salaire actuel : 3 800 € / mois
- Pension estimée : 2 400 € / mois
- Fin de crédit : 82 ans
- Crédit : 140 000 € sur 20 ans
- Mensualité indicative : 848 €
Taux indicatif de 4,0 %, hors assurance et frais.
Tout savoir sur le crédit à l'approche de la pension
Les informations essentielles pour faire le bon choix.
Comment la banque tient-elle compte de la pension ?
Si le crédit se poursuit après l'âge de la pension, la plupart des organismes vérifient la mensualité à la fois avec vos revenus actuels et avec votre pension future. Certains simulent la baisse de revenus, d'autres demandent votre estimation officielle.
Qu'est-ce que MyPension ?
C'est le portail officiel qui donne une estimation de votre future pension. De nombreux organismes la demandent dès que le crédit dépasse l'âge de la pension légale, fixé à 66 ans et qui passera à 67 ans en 2030.
Qu'est-ce qu'un crédit scindé ?
Le crédit est divisé en deux parties : l'une se termine à la pension, l'autre continue. Au départ à la pension, une mensualité disparaît, ce qui adapte votre charge à vos nouveaux revenus.
Et l'assurance groupe ?
Si vous avez une assurance groupe qui arrivera à terme à la pension, elle peut servir à rembourser une partie du crédit à ce moment-là, ce que certains organismes prennent en compte.
Emprunter avant ou après la pension ?
Emprunter avant la pension permet souvent une durée plus longue, puisque l'âge en fin de crédit est plus bas. Mais une fois pensionné, votre pension est connue et le calcul plus simple. Dans les deux cas, c'est la mensualité par rapport à votre pension qui décide. Prêt pour pensionnés
Questions fréquentes
La banque tient-elle compte de ma future pension ?
Oui, si le crédit se poursuit après la pension, la plupart des organismes vérifient la mensualité avec votre pension future.
En savoir plusFaut-il fournir une estimation MyPension ?
Souvent oui, dès que le crédit dépasse l'âge de la pension légale.
Vaut-il mieux emprunter avant la pension ?
Emprunter avant permet souvent une durée plus longue, mais c'est la mensualité par rapport à votre pension qui décide.
En savoir plusQu'est-ce qu'un crédit scindé ?
Un crédit en deux parties, dont une se termine à la pension, pour adapter la charge à vos nouveaux revenus.
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