Situations de vie · Indépendants
Indépendant proche de la pension : obtenir votre crédit
Pour un indépendant de 55 ou 60 ans, obtenir un crédit hypothécaire demande de bien présenter ses revenus et sa future pension, souvent plus modeste que celle d'un salarié. Voici ce que regardent les organismes et comment préparer votre dossier.
Par Arnaud Nicolas, courtier en crédit hypothécaire
Mis à jour le
Votre situation
Les indépendants et dirigeants de société ont un profil particulier : revenus variables, rémunération parfois partagée entre salaire et dividendes, pension légale plus faible compensée par une épargne complémentaire. À l'approche de la retraite, les organismes regardent de près ces éléments. Et certains appliquent aux indépendants des limites d'âge plus basses.
Les leviers pour votre dossier
Plusieurs éléments peuvent renforcer le dossier d'un indépendant proche de la pension.
Comment ça se passe ?
- 1
Analyse de vos revenus
Moyenne des dernières années, salaire et dividendes.
- 2
Estimation de la pension
MyPension et votre épargne complémentaire.
- 3
Choix de l'organisme
Selon ses règles pour les indépendants et votre âge.
- 4
Présentation du dossier
Des comptes clairs, un dossier solide.
- 5
Signature
Le crédit est mis en place.
Un exemple concret
Une situation type, pour comprendre comment se construit la solution.
Sa situation
Kinésithérapeute indépendante, elle dégage en moyenne 3 000 € net par mois ; sa pension estimée est de 1 900 €, complétée par une PLCI.
La solution
Un crédit de 15 ans pour rénover sa maison, avec une mensualité calculée sur sa future pension, et une fin de crédit à 78 ans.
Les chiffres clés
- Revenus moyens : 3 000 € / mois
- Pension estimée : 1 900 € / mois
- Épargne pension complémentaire
- Crédit : 90 000 € sur 15 ans
- Mensualité indicative : 666 €
Taux indicatif de 4,0 %, hors assurance et frais.
Tout savoir pour un indépendant proche de la pension
Les informations essentielles pour faire le bon choix.
Comment la banque calcule-t-elle vos revenus ?
En général sur la moyenne des dernières années, souvent trois, à partir de vos avertissements-extraits de rôle, bilans ou fiches de rémunération. Pour un dirigeant de société, certains organismes regardent aussi la santé de la société.
Et la pension d'indépendant ?
Elle est souvent plus faible que celle d'un salarié. Si le crédit dépasse l'âge de la pension, l'organisme vérifie la mensualité avec votre pension estimée, ce qui peut limiter le montant.
PLCI, EIP, assurance groupe : sont-elles prises en compte ?
Une épargne pension qui arrive à terme à la pension peut renforcer le dossier : certains organismes la valorisent, ou acceptent qu'elle rembourse une partie du crédit à l'échéance.
Y a-t-il une limite d'âge spécifique ?
Oui, chez certains organismes : par exemple, une fin de crédit jusqu'à 95 ans pour un salarié ou pensionné, mais 85 ans pour un indépendant. Prêt hypothécaire senior CF-CAL
Questions fréquentes
Un indépendant peut-il emprunter à 60 ans ?
Oui, avec des revenus bien documentés et une mensualité compatible avec sa future pension.
En savoir plusCombien d'années de revenus faut-il ?
Souvent trois années, avec les avertissements-extraits de rôle et les comptes.
Ma PLCI est-elle prise en compte ?
Une épargne pension peut renforcer le dossier ; certains organismes la valorisent.
La limite d'âge est-elle différente pour les indépendants ?
Chez certains organismes, oui : par exemple 85 ans au lieu de 95 ans en fin de crédit.
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