Situations de vie · Changer de logement
Vendre sa maison pour acheter plus adapté
La maison est devenue trop grande, l'escalier trop raide, le jardin trop exigeant ? Vendre pour acheter un appartement ou un plain-pied est un projet fréquent à la retraite. Comment l'organiser et le financer, même avant d'avoir vendu.
Par Arnaud Nicolas, courtier en crédit hypothécaire
Mis à jour le
Votre situation
Après le départ des enfants, beaucoup de seniors vivent dans une maison trop grande, coûteuse à entretenir et peu adaptée. Passer à un logement plus pratique libère souvent du capital et améliore le confort. La difficulté : acheter le nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien, sans se retrouver avec deux crédits à rembourser.
Les options possibles
Selon votre calendrier et vos moyens, plusieurs montages sont possibles.
Comment ça se passe ?
- 1
Estimation de la maison
Connaître sa valeur réaliste pour fixer votre budget.
- 2
Choix du montage
Acheter avant de vendre, ou vendre d'abord : nous comparons.
- 3
Étude du financement
Crédit-pont et éventuel crédit complémentaire, selon votre âge.
- 4
Achat du nouveau bien
Je vous accompagne jusqu'à l'acte.
- 5
Vente et remboursement
La vente de la maison rembourse le crédit-pont.
Cas client
Une situation réelle, une solution concrète.
Sa situation
Myrlène était propriétaire d'une maison qu'elle souhaitait quitter. L'entretien devenait plus contraignant et plusieurs réparations étaient à prévoir. Une maison demande du temps, de l'entretien et parfois des travaux importants pour rester en bon état. Elle souhaitait donc passer à un logement beaucoup plus simple à gérer au quotidien : un appartement. Pour préserver la confidentialité de son dossier, les montants utilisés ici sont volontairement fictifs.
La solution
Dans cet exemple anonymisé, nous retenons une valeur fictive de 150 000 € pour la maison vendue. L'appartement choisi coûtait fictivement 100 000 € de plus, soit 250 000 €. Le produit de la vente a servi de fonds propres et nous avons mis en place un crédit hypothécaire complémentaire pour financer le solde. Pour anticiper l'évolution de ses revenus au moment de la pension, le crédit a été scindé en deux tranches : environ deux tiers sur 25 ans et un tiers sur 15 ans. Lorsque la tranche de 15 ans arrive à son terme, la mensualité globale diminue nettement, ce qui rend le crédit plus facile à supporter une fois à la pension.
Les chiffres clés
- Cas client réel, montants volontairement fictifs
- Valeur fictive de la maison vendue : 150 000 €
- Prix fictif de l'appartement : 250 000 €
- Fonds propres issus de la vente de la maison
- Environ 2/3 du financement sur 25 ans
- Environ 1/3 du financement sur 15 ans
Tout savoir pour changer de logement à la retraite
Les informations essentielles pour faire le bon choix.
Qu'est-ce qu'un crédit-pont ?
C'est un crédit temporaire qui avance une partie de la valeur du bien à vendre, le temps de le vendre. Vous payez en général seulement des intérêts, puis la vente rembourse le crédit. Sa durée est limitée, souvent à deux ans. Le crédit-pont
Acheter avant ou après la vente ?
Acheter d'abord évite un logement de transition mais crée une période avec deux biens. Vendre d'abord est plus sûr financièrement, mais demande de trouver le bon bien rapidement ou de se loger temporairement.
Quel budget prévoir ?
Le prix du nouveau bien, les droits d'enregistrement et frais de notaire, les éventuels travaux, et les frais de vente de la maison. Droits d'enregistrement
L'âge pose-t-il problème ?
Le crédit-pont est court, ce qui facilite les choses. Pour un éventuel crédit complémentaire, l'âge à la fin du crédit compte. Jusqu'à quel âge emprunter ?
Pourquoi scinder le crédit en deux durées ?
Lorsqu'un emprunteur se rapproche de la pension, financer tout le capital sur une seule durée n'est pas toujours la meilleure solution. Il est possible de structurer le crédit en plusieurs tranches : une partie plus courte, qui disparaît au moment où les revenus professionnels cessent, et une partie plus longue qui continue avec une mensualité plus faible.
Dans le cas de Myrlène, cette structure permet de compléter les fonds propres provenant de la vente de sa maison tout en préparant dès le départ le passage à la pension. Le financement est donc pensé non seulement pour l'achat de l'appartement, mais aussi pour rester supportable dans la durée.
Questions fréquentes
Peut-on acheter avant d'avoir vendu sa maison à 65 ans ?
Oui, avec un crédit-pont, qui avance une partie de la valeur de votre maison jusqu'à sa vente.
En savoir plusCombien de temps dure un crédit-pont ?
Il est limité dans le temps, souvent à deux ans, le temps de vendre le bien.
En savoir plusFaut-il un crédit si la vente couvre l'achat ?
Pas forcément, sauf pour faire le lien dans le temps ou financer frais et travaux.
Et si la maison ne se vend pas assez vite ?
Il faut prévoir une marge et un prix réaliste. Nous en parlons dès le départ pour sécuriser le montage.
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