Banques et conditions · Critères
Les critères des banques pour un crédit hypothécaire senior
Pourquoi une banque accepte-t-elle un dossier et en refuse-t-elle un autre ? Voici les critères qu'examinent les organismes pour un emprunteur de 55 ans et plus, et comment les satisfaire.
Par Arnaud Nicolas, courtier en crédit hypothécaire
Mis à jour le
Réponse courte
Les banques examinent six critères : l'âge en fin de crédit, les revenus (dont la pension), le taux d'endettement, le reste à vivre, l'apport ou la garantie, et l'assurance solde restant dû. Aucun n'est bloquant en soi : c'est leur combinaison, et les règles propres à chaque organisme, qui décident.
1. L'âge à la fin du crédit
C'est le premier filtre : chaque organisme fixe l'âge maximum à la dernière mensualité, de 70 ans chez certains à 95 ans chez d'autres. Il détermine la durée possible. Jusqu'à quel âge emprunter ?
2. Les revenus et leur stabilité
La pension est un revenu stable, généralement retenu en totalité. Pour un emprunteur encore actif, l'organisme regarde aussi la future pension si le crédit la dépasse. Prêt pour pensionnés
3. Le taux d'endettement et le reste à vivre
La part des revenus consacrée aux crédits, et ce qu'il reste pour vivre. Ces deux chiffres fixent la mensualité maximale. Le calcul
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Demander mon analyse gratuite4. L'apport et la garantie
La quotité, c'est-à-dire la part du bien financée par le crédit, est encadrée. Un bien que vous possédez déjà peut servir de garantie complémentaire et compenser un apport limité. Les garanties
5. L'assurance solde restant dû
Pas obligatoire légalement, mais souvent demandée. Après 65 ou 70 ans, son coût et son accès pèsent sur le dossier. L'assurance après 65 ans
6. L'historique de crédit
La consultation de la Centrale des crédits aux particuliers est obligatoire. Un défaut de paiement enregistré complique fortement l'accès au crédit, même régularisé, selon les organismes.
Questions fréquentes
Quel est le critère le plus important pour un senior ?
L'âge à la fin du crédit, car il fixe la durée possible et donc la mensualité.
En savoir plusLes critères sont-ils les mêmes dans toutes les banques ?
Non, chaque organisme a ses propres règles d'âge, de revenus et de reste à vivre.
En savoir plusPeut-on emprunter sans apport ?
Parfois, notamment si un autre bien sert de garantie ou pour un refinancement.
En savoir plusQue faire si je ne remplis pas un critère ?
Un autre organisme peut l'appliquer différemment, et des leviers existent : durée, co-emprunteur, garantie.
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