Situations de vie · Aider ses enfants
Aider ses enfants à acheter leur logement
Vous souhaitez aider votre enfant à devenir propriétaire ? Mettre votre bien en garantie, libérer des liquidités sur votre maison, faire une donation ou un prêt familial : les solutions, leurs avantages et leurs risques.
Par Arnaud Nicolas, courtier en crédit hypothécaire
Mis à jour le
Votre situation
Avec la hausse des prix, beaucoup de jeunes ne peuvent plus acheter sans l'aide de leurs parents. Beaucoup de seniors possèdent un bien payé mais peu de liquidités. Plusieurs solutions permettent de transformer ce patrimoine en coup de pouce, sans vous mettre en difficulté : encore faut-il bien mesurer l'engagement que chacune implique.
Les solutions possibles
Chaque solution a ses avantages et ses engagements. Le bon choix dépend de votre situation.
Comment ça se passe ?
- 1
Analyse de votre situation
Nous regardons votre patrimoine, vos revenus et le projet de votre enfant.
- 2
Choix de la solution
Garantie, liquidités, donation ou prêt : nous comparons les engagements.
- 3
Étude du financement
Je vérifie les organismes qui acceptent votre âge et votre bien en garantie.
- 4
Accompagnement
Je coordonne avec l'organisme et le notaire.
- 5
Signature
Le financement est mis en place, pour vous et pour votre enfant.
Un exemple concret
Une situation type, pour comprendre comment se construit la solution.
Sa situation
Leur fille veut acheter un appartement à 240 000 € mais n'a pas d'apport. Eux sont propriétaires d'une maison payée et vivent de leurs pensions.
La solution
Un crédit de 10 ans sur leur maison pour libérer 50 000 €, donnés à leur fille comme apport, avec une fin de crédit à 77 ans.
Les chiffres clés
- Valeur de leur maison : 350 000 €
- Montant libéré : 50 000 €
- Pensions : 3 400 € / mois
- Crédit : 50 000 € sur 10 ans
- Mensualité indicative : 506 €
Taux indicatif de 4,0 %, hors assurance et frais.
Tout savoir pour aider son enfant à acheter
Les informations essentielles pour faire le bon choix.
Mettre son bien en garantie : comment ça marche ?
Votre maison sert de garantie complémentaire au crédit de votre enfant : l'organisme prend une hypothèque sur votre bien, sans que vous soyez emprunteur. Certains organismes l'acceptent de la part des parents, avec des limites d'âge, par exemple jusqu'à 85 ans à la fin du crédit. Attention : en cas de défaut de votre enfant, votre bien peut être saisi.
Libérer des liquidités sur sa maison
Vous empruntez vous-même, avec votre maison en garantie, pour donner ou prêter l'apport. Vous restez maître de votre engagement, mais c'est vous qui remboursez. Cette solution doit être étudiée en fonction de vos revenus, de vos charges et de la valeur du bien.
Donation ou prêt familial ?
La donation est définitive et soumise à des droits de donation, réduits en ligne directe. Le prêt familial se formalise par une reconnaissance de dette et reste remboursable. Votre notaire vous conseille sur la forme la plus adaptée, notamment vis-à-vis des autres enfants.
Se porter garant ou co-emprunteur ?
Être co-emprunteur engage à rembourser tout le crédit, et votre âge peut réduire la durée possible. Mettre votre bien en garantie est souvent plus adapté.
Questions fréquentes
Peut-on se porter garant pour l'achat de son enfant ?
Oui, notamment en mettant votre bien en garantie complémentaire. Certains organismes l'acceptent de la part des parents, sous conditions d'âge.
Peut-on utiliser son bien pour financer un projet familial ?
Selon la situation, un financement hypothécaire garanti par votre bien peut être étudié. La faisabilité dépend notamment de vos revenus, de vos charges, de la valeur du bien et du projet.
Donation ou prêt : que choisir ?
La donation est définitive et soumise à des droits réduits en ligne directe ; le prêt reste remboursable. Votre notaire vous conseille.
Quels risques pour les parents ?
Mettre son bien en garantie ou être co-emprunteur engage votre patrimoine en cas de défaut de votre enfant. Il faut le mesurer avant de signer.
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