Âge et conditions · 55 ans et plus
Emprunter à 55 ans : combien et sur quelle durée ?
À 55 ans, la plupart des organismes proposent encore 20 à 25 ans de durée. Mais la fin de carrière approche : crédit-temps, prépension ou pension changent vos revenus, et l'organisme en tient compte. Voici comment préparer votre dossier.
Par Arnaud Nicolas, courtier en crédit hypothécaire
Mis à jour le
À 55 ans, c'est possible si…
À 55 ans, la durée reste confortable. L'organisme regarde surtout la suite de votre carrière :
- Des revenus stables aujourd'hui
- Une pension future suffisante
- Une durée compatible avec la limite de l'organisme
- Un apport ou un bien en garantie
Les chiffres clés après 55 ans
Chaque situation est unique, mais voici les repères constatés chez mes organismes partenaires.
20 à 25 ansDurée possibleSelon l'âge limite de l'organisme en fin de crédit.
80 à 95 ansÂge en fin de créditAccepté chez mes partenaires, selon le profil.
20 à 25 ansDurée la plus fréquenteLa durée courante à 55 ans selon l'organisme.
Ce que les banques regardent à 55 ans
Les critères restent les mêmes qu'à tout âge, mais certains pèsent davantage.
Vos revenus
Pension, revenus locatifs, rentes : des revenus stables et suffisants.
Votre patrimoine
Un bien ou une épargne qui renforce votre dossier.
La durée du crédit
Une durée compatible avec la limite d'âge de l'organisme.
Votre santé
L'assurance solde restant dû renforce fortement le dossier.
Votre projet
Un projet cohérent avec votre budget est un vrai atout.
Cas client : Myrlène M.
Myrlène travaille à mi-temps. Elle venait de vendre sa maison et disposait donc de fonds propres pour acheter un appartement. Plutôt que de construire le financement avec une seule durée, nous avons anticipé son passage à la pension : environ deux tiers du crédit ont été structurés sur 25 ans et un tiers sur 15 ans. À 70 ans, la tranche sur 15 ans sera entièrement remboursée. Sa mensualité diminuera alors automatiquement, ce qui permettra d'adapter la charge du crédit à ses revenus de pension.
- Âge des emprunteurs
- 55 ans
- Projet
- Achat d'un appartement après la vente de sa maison
- Montant emprunté
- 200 000 €
- Durée
- 25 ans (fin à 80 ans)
- Structure du financement
- Environ 2/3 du financement sur 25 ans et 1/3 sur 15 ans
Cas client réel présenté avec une initiale. Le montant de 200 000 € est volontairement fictif afin de ne pas révéler les données financières du dossier réel ; la logique du montage et les durées correspondent au dossier de Myrlène.
Combien peut-on emprunter à 55 ans ?
Le montant dépend de vos revenus, de vos charges et de la durée. À 55 ans, une banque qui s'arrête à 75 ans en fin de crédit accepte au maximum 20 ans ; un organisme qui va jusqu'à 80 ans ou plus accepte 25 ans. Sur 25 ans plutôt que 20, la mensualité baisse d'environ 13 %, ce qui augmente d'autant le montant accessible.
L'organisme vérifie que la mensualité reste supportable non seulement aujourd'hui, mais aussi après votre pension. Calculer ma capacité d'emprunt
Fin de carrière, crédit-temps et pension : ce que regarde la banque
Entre 55 et 60 ans, beaucoup de salariés réduisent leur temps de travail ou préparent leur départ. Un crédit-temps de fin de carrière réduit votre salaire, donc votre capacité d'emprunt : si vous le prévoyez, mieux vaut en tenir compte avant de signer.
Le crédit peut aussi être structuré avec plusieurs durées. Une partie peut être remboursée plus rapidement pendant les années d'activité, tandis qu'une autre tranche est étalée plus longtemps. L'objectif est d'obtenir une mensualité plus faible au moment du passage à la pension, lorsque la structure des revenus change.
Une estimation de la pension future, disponible sur MyPension, permet alors de construire le financement sur des revenus réalistes avant et après la retraite.
Les projets les plus fréquents à 55 ans
- Acheter plus petit quand les enfants ont quitté la maison.
- Investir dans un bien locatif qui complétera la pension.
- Faire de gros travaux tant que les revenus professionnels sont là.
- Garder la maison après une séparation, en rachetant la part de l'autre. Divorce et maison
Durée et mensualité à 55 ans selon l'organisme
Pour un emprunt de 200 000 € (taux indicatif de 4,0 %, hors assurance) :
| L'organisme s'arrête à | Durée maximale | Mensualité |
|---|---|---|
| 75 ans | 20 ans | 1 212 € / mois |
| 80 ans | 25 ans | 1 056 € / mois |
| 85 ans | 25 ans | 1 056 € / mois |
| 95 ans | 25 ans | 1 056 € / mois |
Durée plafonnée à 25 ans. Le taux réel dépend de l'organisme, de la durée et de la quotité.
Découvrez les conditions selon votre âge
Les conditions varient selon l'âge et le projet. Cliquez sur un âge pour découvrir la page dédiée.
- 50 ansUne durée longue encore possible
- 55 ansPremiers projets après 55 ans
- 60 ansDes solutions toujours accessibles
- 65 ansUn âge clé pour concrétiser
- 70 ansPossible avec un profil solide
- 75 ansDes conditions plus spécifiques
- 80 ansDes solutions au cas par cas
- 85 ans et +Des possibilités limitées mais réelles
Dans quels cas c'est plus facile ?
- ✓Vous êtes encore en activité avec des revenus stables
- ✓Votre pension future est estimée et suffisante
- ✓Vous avez un apport ou un bien à vendre
- ✓Vos crédits en cours sont limités
- ✓Vous empruntez à deux
Ce qui complique le dossier
- ✕Vous prévoyez un crédit-temps qui réduira vos revenus
- ✕Votre pension sera nettement plus basse
- ✕Vous visez 25 ans dans une banque qui s'arrête à 75 ans
- ✕Vos charges sont déjà élevées
- ✕Vous n'avez ni apport ni garantie
Les solutions possibles après 55 ans
Plusieurs types de projets sont envisageables, selon votre situation et vos objectifs.
Achat immobilier
Acheter un bien plus adapté, une résidence secondaire ou un bien locatif.
En savoir plus
Refinancement
Adapter votre crédit actuel à votre pension.
En savoir plus
Travaux
Rénover ou adapter le logement, à partir de 50 000 €.
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Rachat de soulte
Racheter la part d'un conjoint ou d'un héritier pour rester chez vous.
En savoir plusQuestions fréquentes
Combien peut-on emprunter à 55 ans ?
Cela dépend de vos revenus, de vos charges et de la durée. À 55 ans, 20 à 25 ans restent possibles selon l'organisme, ce qui permet encore d'emprunter des montants importants si la mensualité reste supportable après la pension.
En savoir plusPeut-on emprunter sur 25 ans à 55 ans ?
Oui, chez un organisme qui accepte 80 ans ou plus en fin de crédit. Une banque qui s'arrête à 75 ans limitera la durée à 20 ans.
En savoir plusUn crédit-temps de fin de carrière pose-t-il problème ?
Il réduit votre salaire et donc votre capacité d'emprunt. Si vous le prévoyez, mieux vaut en tenir compte dans le calcul de la mensualité.
Faut-il une estimation de pension ?
Pour une durée qui dépasse l'âge de la pension, c'est utile, et certains organismes la demandent. Elle se télécharge sur MyPension.
À 55 ans, le bon moment pour votre projet
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